安居才能樂業，房屋作為人們日常生活中最基本的財產之一，其潛在的安全風險不斷引發人們關注。4月16日，北京商報記者了解到，近日，房屋預制板斷裂造成2死3傷的事故引起大眾對房屋安全的廣泛關注。不止于此，業主拆承重墻致裂縫蔓延整棟樓、雨天漏水嚴重、大風天落地窗被吹飛等房屋安全事件也屢見報端。

　　北京商報記者了解到，除了一些地區試點的政策性農房保險外，被稱為房產“保險箱”的家財險創新型產品正相繼落地，小到電路壞了、下水道堵了、房屋漏水，大到火災爆炸、臺風冰雹等自然災害風險均可覆蓋，滿足多樣化保障需求。

　　下一步，保險公司如何針對性地提供定制化的保險產品和家庭服務?如何通過產品創新實現“風險減量”“防大于賠”?

　　房屋安全保障創新產品“遍地開花”

　　“忠縣應急發布”微信公眾號發布的信息顯示，2024年4月11日12時許，忠縣官壩鎮豐收社區一房屋預制板斷裂，造成2死3傷。經專家現場勘查，初步判斷事故原因系二樓樓板臨時堆積荷載過大，超過了預制板的承載力，導致樓板脆性斷裂、掉落。

　　天氣原因導致的住房風險也不容忽視。據報道，江西南昌日前突發強對流天氣，一小區多套房屋的窗戶被大風掀落。

　　“住宅事實上構成了城鄉居民最普遍、最重要的家庭財富積累。住宅受損，對個人及家庭的沖擊都是災難性的。”中央財經大學教授許飛瓊曾指出。

　　那么，在保障住宅安全方面，可以發揮風險穩定器和減震器作用的保險如何派上用場?業內人士表示，從產品形態上，與城市住房相關的保險產品可以分為五大類。一是以房屋及其室內財產為保險標的的傳統流量業務。二是由政府主導并出資購買的傳統民生保險及巨災保險。三是針對特定場景、特定客群或需求的渠道性非傳統業務，包括銀保屬性家財險、個人財產損失保險、責任保險等。四是近年剛興起的“網紅”產品服務型家財險。五是引入物聯網概念的高端商業性家財險。

　　當前，將住宅相關保險作為財產保險業務的一大方向加以開拓的險企不在少數。與此同時，普惠型家財險已經在多地安家，如上海市的“滬家保”、內蒙古自治區的“蒙家保”、三明市的“明家保”、云南省的“彩云安居保”，以及在北京、上海、成都等8個城市市區范圍內均可提供服務的“眾安好房保”。

　　以涵蓋了房屋、裝修、財產、意外風險等的“眾安好房保”為例，該保險采取“保險+服務”的模式，不僅提供經濟補償，還附帶了臨時租房津貼、房屋體檢、家電清洗維修、水管疏通等豐富的生活服務。此外，該款保險可以通過房屋體檢和維修服務，強化風險減量，改變傳統的賠付模式。

　　“保險在房屋安全保障方面扮演著不可或缺的角色。傳統家財險主要側重于事后賠償，而新型普惠型家財險則通過提前介入，幫助業主識別和消除潛在風險，從而在源頭上減少事故發生的概率。”中國礦業大學(北京)管理學院碩士生導師支培元表示，強調防大于賠的理念，對于住房相關保險至關重要。一方面，通過預防措施減少事故發生，可以避免業主遭受重大財產損失和生活困擾;另一方面，這也有助于保險公司控制賠付風險，實現可持續發展。

　　叫好叫座靠什么

　　隨著社會的不斷發展，人們的生活需求也在不斷多樣化。城鎮化進程中，許多市民面臨房屋結構老化、維修標準不統一、房屋維修知識匱乏等問題，家庭財產保障逐漸成為新市民關注的焦點。在業內人士看來，住房相關家財險市場有較大的發力空間。

　　不過，市場小但潛力大，是家財險最典型的發展特征。2022年，家財險一度成為財險公司中同比增速最快的險種，但市場份額占比并不高。

　　為改變這一現狀，支培元表示，險企可以進一步細化保險產品，針對不同類型的房屋結構、地理位置和使用情況提供差異化的保障方案;同時，利用科技手段，如物聯網、大數據等，提高風險評估的準確性和服務響應的速度。

　　有業內人士構想，國內保險公司可圍繞“家庭的全生命周期”“住房運營期中保險可觸達的關鍵步驟”所蘊含的風險需求，形成政府主導的災害民生綜合保險、地產產業鏈企業的商業性保險、居民新興個人財產和責任保險有效銜接的發展新模式，場景前置創新產品、資源整合擴展平臺、模式優化服務民生，打造“保險+服務+科技+風險減量”的綜合性風險解決方案，搭建起保障更為全面的家庭住房保險生態圈。

　　家財險朝著普惠性、定制化、科技型、政策性的方向發展將成為一大趨勢。支培元認為，下一步，險企需要加強與政府部門、建筑專家的合作，共同推動房屋安全標準的制定和更新，為保險產品的開發提供科學依據。加大對房屋安全知識的普及力度，增強業主的風險防范意識和自我保護能力。鼓勵險企開展更多的產品創新，結合市場需求，開發更多樣化、更具針對性的家財險產品。利用現代科技手段，如智能家居技術，提高保險服務的智能化水平，為客戶提供更加便捷、高效的服務體驗。建立健全的風險評估模型，對房屋進行定期體檢，及時發現并處理潛在風險，實現保險服務的主動預防和風險減量功能。